அத்தகைய சூழ்நிலையில் என்ன செய்வது என்று நாங்கள் உங்களுக்கு சொல்கிறோம்.
சரியான நேரத்தில் மற்றும் முழுமையாக கடனில் பணம் செலுத்த முடியாது என்பதை நீங்கள் உணர்ந்தால், நீங்கள் உடனடியாக வங்கியை தொடர்பு கொள்ள வேண்டும். உங்கள் கடன் மன்னிக்கப்பட்டு மறக்கப்படும் என்று மறைத்து நம்ப வேண்டாம். சேகரிப்பாளர்கள் உங்களை அழைக்காவிட்டாலும், வங்கியிலிருந்து எழுதாவிட்டாலும், வட்டி மற்றும் அபராதம் இன்னும் திரட்டப்படுகிறது, கடன் வளர்ந்து வருகிறது, கடன் வரலாறு மோசமடைந்து வருகிறது.
அத்தகைய சூழ்நிலையில் மிகவும் சரியான விஷயம் என்னவென்றால், கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொண்டு திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை மாற்ற முயற்சிப்பது.
எந்த சந்தர்ப்பங்களில் நான் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதை ஒத்திவைக்க முடியும்?
அடமான கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு கடினமான வாழ்க்கை சூழ்நிலையில் தங்களைக் கண்டால் கடன் கொடுப்பனவுகளை சிறிது நேரம் குறைக்க அல்லது நிறுத்த சட்டப்பூர்வமாக உரிமை உண்டு. உதாரணமாக, நீங்கள் உங்கள் வேலையை இழந்தீர்கள் அல்லது நீண்ட காலமாக நோய்வாய்ப்பட்டீர்கள்.
பொருளாதாரத் தடைகள் காலத்தில் உங்கள் நிதி நிலை கடுமையாக மோசமடைந்திருந்தால், அனைத்து வகையான கடன்கள் மற்றும் கடன்களுக்கான கொடுப்பனவுகளையும் ஆறு மாதங்கள் வரை ஒத்திவைக்கலாம். யாருக்கு, எந்த நிபந்தனைகளின் கீழ் வங்கிகள், நுண் நிதி நிறுவனங்கள் (எம்.எஃப். ஓக்கள்) மற்றும் கடன் நுகர்வோர் கூட்டுறவு நிறுவனங்கள் (சிபிசி) ஒத்திவைப்புகளைக் கொடுக்கின்றன, இது கடன் விடுமுறைகள் குறித்து உரையில் விளக்கப்பட்டுள்ளது.
கடன் அல்லது அடமான விடுமுறை நாட்களில் உங்கள் நிலைமை சட்டங்களின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் போது, உங்களை மறுக்க வங்கிக்கு உரிமை இல்லை. கருணைக் காலத்திற்கு விண்ணப்பித்து, உங்கள் கடினமான நிதி நிலைமைக்கான ஆதாரத்தை வழங்கினால் போதும்.
மற்ற சந்தர்ப்பங்களில், உங்கள் கடனை மறுசீரமைக்க கடன் வழங்குநரிடம் கேட்கலாம்.
மறுசீரமைப்பு என்றால் என்ன?
இது கடனுக்கான கட்டண அட்டவணையில் ஒரு மாற்றமாகும், இதனால் பங்களிப்புகள் உங்கள் சக்திக்குள் மாறும். பெரும்பாலும், கடன் காலத்தை அதிகரிப்பதன் மூலம் கட்டணம் குறைக்கப்படுகிறது — எடுத்துக்காட்டாக, 3 முதல் 5 வரை அல்லது 5 முதல் 7 ஆண்டுகள் வரை. ஆனால் வங்கி உங்கள் இரண்டு ஆண்டு கடனை 20 ஆண்டுகளாக நீட்டாது.
மறுசீரமைப்பிற்கு வேறு வழிகள் உள்ளன-இவை அனைத்தும் வங்கியைப் பொறுத்தது. எடுத்துக்காட்டாக, கடனுக்கான வட்டியை ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டுமே செலுத்த நீங்கள் அனுமதிக்கப்படலாம், அல்லது, மாறாக, அசல் கடன் மட்டுமே.
முன்னதாக நீங்கள் தவறாமல் பணம் செலுத்தி நம்பகமான கடன் வாங்கியவர் என்பதை நிரூபித்தால், பெரும்பாலும், கடன் வழங்குபவர் உங்களை பாதியிலேயே சந்திப்பார். ஒரு கடினமான காலத்தை கடக்க உங்களுக்கு உதவுவது வங்கியின் நலன்களில்தான், இதனால் இறுதியில் நீங்கள் கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்த முடியும்.
வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துவது எப்படி?
உரையாடலுக்குத் தயாராகுங்கள். உங்கள் வருமானத்தில் சரிவை உறுதிப்படுத்தக்கூடிய அனைத்து ஆவணங்களையும் சேகரிக்கவும். உதாரணமாக, அது இருக்கலாம்:
பழையதைத் திருப்பிச் செலுத்த புதிய கடனை எடுக்க முடியுமா?
பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், இது ஒரு துரதிர்ஷ்டவசமான முடிவு. முதலாவதாக, நீங்கள் ஏற்கனவே ஒரு வங்கிக்கு பணம் கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள், இன்னொருவரிடமிருந்து கடன் பெறக்கூடாது. அல்லது அவர்கள் செய்வார்கள், ஆனால் அதிக சதவீதத்தில். பழையவற்றை அடைக்க பீதியில் புதிய கடன்களைப் பிடித்தால், கடன் குழியில் சிக்கிக் கொள்ளலாம்.
நான் வேலையில் பணிநீக்கம் செய்யப்பட்டேன், எனக்கு உடம்பு சரியில்லை. சட்டம் என்னைப் பாதுகாக்குமா?
அடமானக் கடன் விஷயத்தில், வழக்கமாக குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தில் பெரும் பங்கை உண்ணும் கொடுப்பனவுகள், சட்டம் உங்களுக்கு ஓய்வு — அடமான விடுமுறைக்கான உரிமையை வழங்குகிறது. ஆனால் கடன் ஒப்பந்தத்தின் செல்லுபடியாகும் காலத்தில் நீங்கள் அவற்றை ஒரு முறை மட்டுமே பயன்படுத்த முடியும், அவற்றின் அதிகபட்ச காலம் ஆறு மாதங்கள் மட்டுமே.
பொருளாதாரத் தடைகள் காலத்தில், எந்தவொரு கடன் மற்றும் கடனுக்கும் ஆறு மாத கடன் விடுமுறைக்கு உரிமை அளிக்கும் ஒரு சட்டம் உள்ளது. 2021 ஆம் ஆண்டில் சராசரி மாத வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது முந்தைய மாதத்திற்கான உங்கள் வருமானம் 30% க்கும் அதிகமாக குறைந்துவிட்டால் நீங்கள் ஒத்திவைப்பு எடுக்கலாம்.
நீங்கள் ஏற்கனவே அடமான விடுமுறையை எடுத்திருந்தாலும், கடன் விடுமுறைக்கான உரிமையை நீங்கள் இழக்கவில்லை. மற்றும் நேர்மாறாக: நீங்கள் கடன் விடுமுறையை எடுத்துக் கொண்டால், ஆனால் நிதி சிக்கல்களைத் தீர்க்க நேரம் இல்லை என்றால், நீங்கள் அடமானத்தில் ஒரு சலுகைக் காலத்திற்கு விண்ணப்பிக்கலாம். ஒரே கட்டுப்பாடு என்னவென்றால், முந்தையவை முடியும் வரை நீங்கள் புதிய விடுமுறைக்கு விண்ணப்பிக்க முடியாது.
நீங்கள் ஏற்கனவே சட்டத்தின்படி ஒத்திவைப்பைப் பயன்படுத்தியிருந்தால், கொடுப்பனவுகள் கட்டுப்படுத்தப்படாமல் இருந்தால், மறுசீரமைப்பு குறித்து வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்த முயற்சிக்கவும்.
ஆனால் கடன் வழங்குபவர் சலுகைகளை வழங்க ஒப்புக்கொண்டாலும், நீங்கள் கடனை மன்னிப்பீர்கள் என்று எதிர்பார்க்கக்கூடாது. கடனை இன்னும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.
எனது வங்கி அதன் உரிமத்தை இழந்தது. நான் இனி யாருக்கும் எதுவும் கடன்பட்டிருக்கவில்லையா?
இல்லை, உங்கள் கடன் ரத்து செய்யப்படவில்லை. உங்கள் வங்கியின் உரிமத்தை ரத்து செய்த போதிலும், கடனை மற்றொரு வங்கி, அமைப்பு அல்லது வைப்பு காப்பீட்டு நிறுவனம் (டிஐஏ) க்கு தொடர்ந்து திருப்பிச் செலுத்த நீங்கள் கடமைப்பட்டிருக்கிறீர்கள், அதற்கு பழைய வங்கியின் அனைத்து கடன் ஒப்பந்தங்களும் மாற்றப்படும்.
புதிய கட்டண விவரங்கள் DIA இணையதளத்தில் தோன்ற வேண்டும். ஒரு வேளை, அனைத்து இடமாற்றங்களுக்கும் ரசீதுகளை வைத்திருப்பது நல்லது.
நீங்கள் வெறுமனே கால அட்டவணையில் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால், நீங்கள் தாமதமாக செலுத்தும் அபராதத்துடன் முடிவடையும்.
நான் இன்னும் கடனை அடைப்பதை நிறுத்தினால் என்ன நடக்கும்?
நீதிமன்றத்தின் மூலம் பணம் கோருவதற்கு வங்கிக்கு உரிமை உண்டு, இது ஒரு முடிவை எடுத்து கடனின் அளவை சரிசெய்யும். அதே நேரத்தில், நீதிமன்றம் உங்கள் கடினமான சூழ்நிலையை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான மென்மையான நிபந்தனைகளை நியமிக்கலாம் (எடுத்துக்காட்டாக, பகுதிகளை கடனை திருப்பிச் செலுத்த).
ஆனால் கடனின் விதிமுறைகளை மாற்ற நீங்களே வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தியிருக்கலாம். ஒரு நீதிமன்றத்தின் விஷயத்தில், நீங்கள் சட்ட செலவுகளையும் செய்வீர்கள் (எடுத்துக்காட்டாக, மீட்கும் தொகையில் வங்கியில் சட்ட செலவுகள் இருக்கலாம், நீதிமன்றம் அவற்றை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளும்). அதே நேரத்தில் உங்கள் கடனின் அளவு அதிகரிக்கும்.
நீதிமன்ற தீர்ப்பிற்குப் பிறகு நீங்கள் பணம் செலுத்தவில்லை என்றால் — ஜாமீன்களுக்காக காத்திருங்கள். அவர்கள் உங்கள் வங்கிக் கணக்குகளில் உள்ள பணத்தை அல்லது உங்களிடம் உள்ள மதிப்புமிக்க சொத்தை (செலுத்த வேண்டிய தொகைக்குள்) கைப்பற்றுவார்கள். உங்கள் கடன் குறிப்பிட்ட தொகையை விட அதிகமாக இருந்தால், நீதிமன்ற தீர்ப்பின் மூலம், நீங்கள் செலுத்தும் வரை நீங்கள் இனி வெளிநாட்டில் விடுவிக்கப்பட மாட்டீர்கள்.
நீங்கள் ஒரு அடமானம் அல்லது கார் கடனை எடுத்தபோது, நீங்கள் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால் உங்கள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட அபார்ட்மெண்ட் அல்லது காரை இழப்பீர்கள் என்று தயாராக இருங்கள். நீதிமன்ற தீர்ப்பால், அவற்றை ஏலத்தில் விற்க வங்கிக்கு உரிமை உண்டு.
கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது நீங்கள் இணை கடன் வாங்குபவரையோ அல்லது உத்தரவாததாரரையோ ஈடுபடுத்தியிருந்தால், முதலில் வங்கி உங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். அவர்கள் மறுத்தால், கடனளிப்பவர் நீங்கள் மற்றும் அவர்கள் இருவருக்கும் எதிராக வழக்குத் தொடரலாம்.
பணம் கொடுக்காத என்னை சிறையில் வைப்பார்களா?
நீங்கள் கடனை எடுத்தபோது ஏமாற்றினால் கடும் அபராதம் மற்றும் சிறைவாசம் கூட சந்திக்க நேரிடும். உதாரணமாக, அவர்கள் வேண்டுமென்றே தங்கள் வேலை இடத்தைப் பற்றியும், தங்கள் வருமானத்தைப் பற்றியும் வங்கியை ஏமாற்றினர், அதே நேரத்தில் அவர்கள் ஆரம்பத்தில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த விரும்பவில்லை.
உங்களிடம் ஒரு பெரிய கடன் இருந்தால், ஜாமீன்கள் ஏற்கனவே அதை சேகரிக்க முயற்சிக்கிறீர்கள், அவற்றைத் தடுக்க முயற்சிக்கிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் குற்றவியல் பொறுப்பையும் எதிர்கொள்கிறீர்கள். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் வருமானத்தையும் சொத்தையும் மறைக்கும்போது, நீங்கள் வசிக்கும் இடத்தை மாற்றவும் அல்லது ரியல் எஸ்டேட்டை உறவினர்களுக்கு மாற்றவும்.
உங்களை திவாலானதாக அறிவித்தால்?
இது சாத்தியம். திவால்நிலை என்பது கடன்களை எழுதுவதற்கும் கடமைகள் இல்லாமல் நிம்மதியாக வாழ்வதற்கும் ஒரு மாய வழி அல்ல என்பதை நினைவில் கொள்வது அவசியம், ஆனால் ஒரு இறந்த—இறுதி சூழ்நிலையில் ஒரு தீவிர நடவடிக்கை (ஒரு வீடு எரிந்தது, நோய் காரணமாக வேலை செய்ய முடியாது). அதே நேரத்தில், நீங்கள் அடிப்படை தேவைகளை மட்டுமே விட்டுவிடுவீர்கள், மீதமுள்ள சொத்துடன் நீங்கள் பிரிந்து செல்ல வேண்டும். கடனை திருப்பி செலுத்த ஏலத்தில் விற்கப்படும். அடமானக் குடியிருப்பும் உங்கள் ஒரே வீடாக இருந்தாலும் எடுத்துச் செல்லப்படும்.
திவால் நடைமுறை நடந்து கொண்டிருக்கும்போது, நீங்கள் நாட்டை விட்டு வெளியேற தடை விதிக்கப்படும். நீங்கள் திவாலானதாக அறிவிக்கப்பட்ட பிறகு, நீங்கள் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு மூத்த பதவிகளை வகிக்க முடியாது. நீங்கள் மீண்டும் கடன் வாங்க விரும்பினால், ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள் உங்கள் திவாலான நிலை குறித்து கடனாளிகளுக்கு தெரிவிக்க வேண்டும். எனவே புதிய கடன்கள் கிடைப்பதற்கான வாய்ப்புகள் மிகச் சிறியதாகிவிடும். "நீதிமன்றம் மூலம் திவால்நிலையை எவ்வாறு அறிவிப்பது" என்ற கட்டுரையில் திவால்நிலையின் விரும்பத்தகாத விளைவுகளைப் பற்றி மேலும் வாசிக்க."
கடனாளர்களில் ஒருவர் ஏற்கனவே உங்கள் மீது கடன் வழக்குத் தொடர முயற்சித்திருந்தால், ஆனால் ஜாமீன்கள் உங்களுடன் பணம் அல்லது மதிப்புமிக்க பொருட்களைக் கண்டுபிடிக்கவில்லை என்றால், நீங்கள் எளிமைப்படுத்தப்பட்ட, நீதிமன்றத்திற்கு வெளியே திவால்நிலைக்குச் செல்லலாம்.
கடன் மற்றும் பணம் இல்லாமல் முடிவடையாமல் இருக்க உங்களை எவ்வாறு காப்பீடு செய்வது?
ஆலோசனை வெளிப்படையாகத் தோன்றலாம், ஆனால் கடனை எடுப்பதற்கு முன் உங்கள் வலிமையை கவனமாகக் கணக்கிடுவது முக்கியம். நடைமுறையில் காண்பிப்பது போல, பெரும்பாலும் மக்கள் ஆரம்பத்தில் தங்கள் திறன்களை தவறாக மதிப்பிட்டதால் கடன்களை சமாளிப்பதில்லை, பொருளாதார பேரழிவுகள் காரணமாக அல்ல.
கடனை எடுக்க திட்டமிட்டுள்ளவர்களுக்கு எளிமையான மற்றும் மிக முக்கியமான பரிந்துரைகள்:
கடன் எடுப்பது வேலை செய்யாது, அதை திருப்பித் தராது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். விரைவில் அல்லது பின்னர், தானாக முன்வந்து அல்லது வலுக்கட்டாயமாக, கடனை அடைக்க வேண்டும்.
சரியான நேரத்தில் மற்றும் முழுமையாக கடனில் பணம் செலுத்த முடியாது என்பதை நீங்கள் உணர்ந்தால், நீங்கள் உடனடியாக வங்கியை தொடர்பு கொள்ள வேண்டும். உங்கள் கடன் மன்னிக்கப்பட்டு மறக்கப்படும் என்று மறைத்து நம்ப வேண்டாம். சேகரிப்பாளர்கள் உங்களை அழைக்காவிட்டாலும், வங்கியிலிருந்து எழுதாவிட்டாலும், வட்டி மற்றும் அபராதம் இன்னும் திரட்டப்படுகிறது, கடன் வளர்ந்து வருகிறது, கடன் வரலாறு மோசமடைந்து வருகிறது.
அத்தகைய சூழ்நிலையில் மிகவும் சரியான விஷயம் என்னவென்றால், கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொண்டு திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை மாற்ற முயற்சிப்பது.
அடமான கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு கடினமான வாழ்க்கை சூழ்நிலையில் தங்களைக் கண்டால் கடன் கொடுப்பனவுகளை சிறிது நேரம் குறைக்க அல்லது நிறுத்த சட்டப்பூர்வமாக உரிமை உண்டு. உதாரணமாக, நீங்கள் உங்கள் வேலையை இழந்தீர்கள் அல்லது நீண்ட காலமாக நோய்வாய்ப்பட்டீர்கள்.
பொருளாதாரத் தடைகள் காலத்தில் உங்கள் நிதி நிலை கடுமையாக மோசமடைந்திருந்தால், அனைத்து வகையான கடன்கள் மற்றும் கடன்களுக்கான கொடுப்பனவுகளையும் ஆறு மாதங்கள் வரை ஒத்திவைக்கலாம். யாருக்கு, எந்த நிபந்தனைகளின் கீழ் வங்கிகள், நுண் நிதி நிறுவனங்கள் (எம்.எஃப். ஓக்கள்) மற்றும் கடன் நுகர்வோர் கூட்டுறவு நிறுவனங்கள் (சிபிசி) ஒத்திவைப்புகளைக் கொடுக்கின்றன, இது கடன் விடுமுறைகள் குறித்து உரையில் விளக்கப்பட்டுள்ளது.
கடன் அல்லது அடமான விடுமுறை நாட்களில் உங்கள் நிலைமை சட்டங்களின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் போது, உங்களை மறுக்க வங்கிக்கு உரிமை இல்லை. கருணைக் காலத்திற்கு விண்ணப்பித்து, உங்கள் கடினமான நிதி நிலைமைக்கான ஆதாரத்தை வழங்கினால் போதும்.
மற்ற சந்தர்ப்பங்களில், உங்கள் கடனை மறுசீரமைக்க கடன் வழங்குநரிடம் கேட்கலாம்.
மறுசீரமைப்பு என்றால் என்ன?
இது கடனுக்கான கட்டண அட்டவணையில் ஒரு மாற்றமாகும், இதனால் பங்களிப்புகள் உங்கள் சக்திக்குள் மாறும். பெரும்பாலும், கடன் காலத்தை அதிகரிப்பதன் மூலம் கட்டணம் குறைக்கப்படுகிறது — எடுத்துக்காட்டாக, 3 முதல் 5 வரை அல்லது 5 முதல் 7 ஆண்டுகள் வரை. ஆனால் வங்கி உங்கள் இரண்டு ஆண்டு கடனை 20 ஆண்டுகளாக நீட்டாது.
மறுசீரமைப்பிற்கு வேறு வழிகள் உள்ளன-இவை அனைத்தும் வங்கியைப் பொறுத்தது. எடுத்துக்காட்டாக, கடனுக்கான வட்டியை ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டுமே செலுத்த நீங்கள் அனுமதிக்கப்படலாம், அல்லது, மாறாக, அசல் கடன் மட்டுமே.
முன்னதாக நீங்கள் தவறாமல் பணம் செலுத்தி நம்பகமான கடன் வாங்கியவர் என்பதை நிரூபித்தால், பெரும்பாலும், கடன் வழங்குபவர் உங்களை பாதியிலேயே சந்திப்பார். ஒரு கடினமான காலத்தை கடக்க உங்களுக்கு உதவுவது வங்கியின் நலன்களில்தான், இதனால் இறுதியில் நீங்கள் கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்த முடியும்.
வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துவது எப்படி?
உரையாடலுக்குத் தயாராகுங்கள். உங்கள் வருமானத்தில் சரிவை உறுதிப்படுத்தக்கூடிய அனைத்து ஆவணங்களையும் சேகரிக்கவும். உதாரணமாக, அது இருக்கலாம்:
- ஒரு குறைப்பு உத்தரவு அல்லது தொடர்புடைய நுழைவுடன் வேலைவாய்ப்பு பதிவின் நகல்;
- சம்பளக் குறைப்பு பற்றி முதலாளியிடமிருந்து ஒரு சான்றிதழ்;
- நீங்கள் தொழிலாளர் பரிமாற்றத்தில் சேர்ந்த வேலைவாய்ப்பு மையத்தின் ஆவணம்;
- சம்பளத்தை தாமதப்படுத்தினால் முதலாளிக்கு எதிரான வழக்கு;
- கடனில் இணை கடன் வாங்கியவரின் இறப்புச் சான்றிதழ் (அல்லது கடனை செலுத்த உங்களுக்கு உதவிய நெருங்கிய உறவினர்);
- ஒரு மாதத்திற்கும் மேலாக நோய்வாய்ப்பட்ட விடுப்பு;
- விலையுயர்ந்த சிகிச்சையின் அவசியத்தை உறுதிப்படுத்தும் மருத்துவ பதிவிலிருந்து ஒரு சாறு;
- இயலாமை சான்றிதழ்;
- வருமானத்தைக் கொண்டுவந்த சொத்துக்களுக்கு சேதம் ஏற்பட்ட ஆவணங்கள், எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் வாடகைக்கு எடுத்த வீடு;
- குழந்தையின் பிறப்புச் சான்றிதழ்.
பழையதைத் திருப்பிச் செலுத்த புதிய கடனை எடுக்க முடியுமா?
பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், இது ஒரு துரதிர்ஷ்டவசமான முடிவு. முதலாவதாக, நீங்கள் ஏற்கனவே ஒரு வங்கிக்கு பணம் கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள், இன்னொருவரிடமிருந்து கடன் பெறக்கூடாது. அல்லது அவர்கள் செய்வார்கள், ஆனால் அதிக சதவீதத்தில். பழையவற்றை அடைக்க பீதியில் புதிய கடன்களைப் பிடித்தால், கடன் குழியில் சிக்கிக் கொள்ளலாம்.
நான் வேலையில் பணிநீக்கம் செய்யப்பட்டேன், எனக்கு உடம்பு சரியில்லை. சட்டம் என்னைப் பாதுகாக்குமா?
அடமானக் கடன் விஷயத்தில், வழக்கமாக குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தில் பெரும் பங்கை உண்ணும் கொடுப்பனவுகள், சட்டம் உங்களுக்கு ஓய்வு — அடமான விடுமுறைக்கான உரிமையை வழங்குகிறது. ஆனால் கடன் ஒப்பந்தத்தின் செல்லுபடியாகும் காலத்தில் நீங்கள் அவற்றை ஒரு முறை மட்டுமே பயன்படுத்த முடியும், அவற்றின் அதிகபட்ச காலம் ஆறு மாதங்கள் மட்டுமே.
பொருளாதாரத் தடைகள் காலத்தில், எந்தவொரு கடன் மற்றும் கடனுக்கும் ஆறு மாத கடன் விடுமுறைக்கு உரிமை அளிக்கும் ஒரு சட்டம் உள்ளது. 2021 ஆம் ஆண்டில் சராசரி மாத வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது முந்தைய மாதத்திற்கான உங்கள் வருமானம் 30% க்கும் அதிகமாக குறைந்துவிட்டால் நீங்கள் ஒத்திவைப்பு எடுக்கலாம்.
நீங்கள் ஏற்கனவே அடமான விடுமுறையை எடுத்திருந்தாலும், கடன் விடுமுறைக்கான உரிமையை நீங்கள் இழக்கவில்லை. மற்றும் நேர்மாறாக: நீங்கள் கடன் விடுமுறையை எடுத்துக் கொண்டால், ஆனால் நிதி சிக்கல்களைத் தீர்க்க நேரம் இல்லை என்றால், நீங்கள் அடமானத்தில் ஒரு சலுகைக் காலத்திற்கு விண்ணப்பிக்கலாம். ஒரே கட்டுப்பாடு என்னவென்றால், முந்தையவை முடியும் வரை நீங்கள் புதிய விடுமுறைக்கு விண்ணப்பிக்க முடியாது.
நீங்கள் ஏற்கனவே சட்டத்தின்படி ஒத்திவைப்பைப் பயன்படுத்தியிருந்தால், கொடுப்பனவுகள் கட்டுப்படுத்தப்படாமல் இருந்தால், மறுசீரமைப்பு குறித்து வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்த முயற்சிக்கவும்.
ஆனால் கடன் வழங்குபவர் சலுகைகளை வழங்க ஒப்புக்கொண்டாலும், நீங்கள் கடனை மன்னிப்பீர்கள் என்று எதிர்பார்க்கக்கூடாது. கடனை இன்னும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.
எனது வங்கி அதன் உரிமத்தை இழந்தது. நான் இனி யாருக்கும் எதுவும் கடன்பட்டிருக்கவில்லையா?
இல்லை, உங்கள் கடன் ரத்து செய்யப்படவில்லை. உங்கள் வங்கியின் உரிமத்தை ரத்து செய்த போதிலும், கடனை மற்றொரு வங்கி, அமைப்பு அல்லது வைப்பு காப்பீட்டு நிறுவனம் (டிஐஏ) க்கு தொடர்ந்து திருப்பிச் செலுத்த நீங்கள் கடமைப்பட்டிருக்கிறீர்கள், அதற்கு பழைய வங்கியின் அனைத்து கடன் ஒப்பந்தங்களும் மாற்றப்படும்.
புதிய கட்டண விவரங்கள் DIA இணையதளத்தில் தோன்ற வேண்டும். ஒரு வேளை, அனைத்து இடமாற்றங்களுக்கும் ரசீதுகளை வைத்திருப்பது நல்லது.
நீங்கள் வெறுமனே கால அட்டவணையில் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால், நீங்கள் தாமதமாக செலுத்தும் அபராதத்துடன் முடிவடையும்.
நான் இன்னும் கடனை அடைப்பதை நிறுத்தினால் என்ன நடக்கும்?
நீதிமன்றத்தின் மூலம் பணம் கோருவதற்கு வங்கிக்கு உரிமை உண்டு, இது ஒரு முடிவை எடுத்து கடனின் அளவை சரிசெய்யும். அதே நேரத்தில், நீதிமன்றம் உங்கள் கடினமான சூழ்நிலையை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான மென்மையான நிபந்தனைகளை நியமிக்கலாம் (எடுத்துக்காட்டாக, பகுதிகளை கடனை திருப்பிச் செலுத்த).
ஆனால் கடனின் விதிமுறைகளை மாற்ற நீங்களே வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தியிருக்கலாம். ஒரு நீதிமன்றத்தின் விஷயத்தில், நீங்கள் சட்ட செலவுகளையும் செய்வீர்கள் (எடுத்துக்காட்டாக, மீட்கும் தொகையில் வங்கியில் சட்ட செலவுகள் இருக்கலாம், நீதிமன்றம் அவற்றை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளும்). அதே நேரத்தில் உங்கள் கடனின் அளவு அதிகரிக்கும்.
நீதிமன்ற தீர்ப்பிற்குப் பிறகு நீங்கள் பணம் செலுத்தவில்லை என்றால் — ஜாமீன்களுக்காக காத்திருங்கள். அவர்கள் உங்கள் வங்கிக் கணக்குகளில் உள்ள பணத்தை அல்லது உங்களிடம் உள்ள மதிப்புமிக்க சொத்தை (செலுத்த வேண்டிய தொகைக்குள்) கைப்பற்றுவார்கள். உங்கள் கடன் குறிப்பிட்ட தொகையை விட அதிகமாக இருந்தால், நீதிமன்ற தீர்ப்பின் மூலம், நீங்கள் செலுத்தும் வரை நீங்கள் இனி வெளிநாட்டில் விடுவிக்கப்பட மாட்டீர்கள்.
நீங்கள் ஒரு அடமானம் அல்லது கார் கடனை எடுத்தபோது, நீங்கள் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால் உங்கள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட அபார்ட்மெண்ட் அல்லது காரை இழப்பீர்கள் என்று தயாராக இருங்கள். நீதிமன்ற தீர்ப்பால், அவற்றை ஏலத்தில் விற்க வங்கிக்கு உரிமை உண்டு.
கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது நீங்கள் இணை கடன் வாங்குபவரையோ அல்லது உத்தரவாததாரரையோ ஈடுபடுத்தியிருந்தால், முதலில் வங்கி உங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். அவர்கள் மறுத்தால், கடனளிப்பவர் நீங்கள் மற்றும் அவர்கள் இருவருக்கும் எதிராக வழக்குத் தொடரலாம்.
பணம் கொடுக்காத என்னை சிறையில் வைப்பார்களா?
நீங்கள் கடனை எடுத்தபோது ஏமாற்றினால் கடும் அபராதம் மற்றும் சிறைவாசம் கூட சந்திக்க நேரிடும். உதாரணமாக, அவர்கள் வேண்டுமென்றே தங்கள் வேலை இடத்தைப் பற்றியும், தங்கள் வருமானத்தைப் பற்றியும் வங்கியை ஏமாற்றினர், அதே நேரத்தில் அவர்கள் ஆரம்பத்தில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த விரும்பவில்லை.
உங்களிடம் ஒரு பெரிய கடன் இருந்தால், ஜாமீன்கள் ஏற்கனவே அதை சேகரிக்க முயற்சிக்கிறீர்கள், அவற்றைத் தடுக்க முயற்சிக்கிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் குற்றவியல் பொறுப்பையும் எதிர்கொள்கிறீர்கள். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் வருமானத்தையும் சொத்தையும் மறைக்கும்போது, நீங்கள் வசிக்கும் இடத்தை மாற்றவும் அல்லது ரியல் எஸ்டேட்டை உறவினர்களுக்கு மாற்றவும்.
உங்களை திவாலானதாக அறிவித்தால்?
இது சாத்தியம். திவால்நிலை என்பது கடன்களை எழுதுவதற்கும் கடமைகள் இல்லாமல் நிம்மதியாக வாழ்வதற்கும் ஒரு மாய வழி அல்ல என்பதை நினைவில் கொள்வது அவசியம், ஆனால் ஒரு இறந்த—இறுதி சூழ்நிலையில் ஒரு தீவிர நடவடிக்கை (ஒரு வீடு எரிந்தது, நோய் காரணமாக வேலை செய்ய முடியாது). அதே நேரத்தில், நீங்கள் அடிப்படை தேவைகளை மட்டுமே விட்டுவிடுவீர்கள், மீதமுள்ள சொத்துடன் நீங்கள் பிரிந்து செல்ல வேண்டும். கடனை திருப்பி செலுத்த ஏலத்தில் விற்கப்படும். அடமானக் குடியிருப்பும் உங்கள் ஒரே வீடாக இருந்தாலும் எடுத்துச் செல்லப்படும்.
திவால் நடைமுறை நடந்து கொண்டிருக்கும்போது, நீங்கள் நாட்டை விட்டு வெளியேற தடை விதிக்கப்படும். நீங்கள் திவாலானதாக அறிவிக்கப்பட்ட பிறகு, நீங்கள் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு மூத்த பதவிகளை வகிக்க முடியாது. நீங்கள் மீண்டும் கடன் வாங்க விரும்பினால், ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள் உங்கள் திவாலான நிலை குறித்து கடனாளிகளுக்கு தெரிவிக்க வேண்டும். எனவே புதிய கடன்கள் கிடைப்பதற்கான வாய்ப்புகள் மிகச் சிறியதாகிவிடும். "நீதிமன்றம் மூலம் திவால்நிலையை எவ்வாறு அறிவிப்பது" என்ற கட்டுரையில் திவால்நிலையின் விரும்பத்தகாத விளைவுகளைப் பற்றி மேலும் வாசிக்க."
கடனாளர்களில் ஒருவர் ஏற்கனவே உங்கள் மீது கடன் வழக்குத் தொடர முயற்சித்திருந்தால், ஆனால் ஜாமீன்கள் உங்களுடன் பணம் அல்லது மதிப்புமிக்க பொருட்களைக் கண்டுபிடிக்கவில்லை என்றால், நீங்கள் எளிமைப்படுத்தப்பட்ட, நீதிமன்றத்திற்கு வெளியே திவால்நிலைக்குச் செல்லலாம்.
கடன் மற்றும் பணம் இல்லாமல் முடிவடையாமல் இருக்க உங்களை எவ்வாறு காப்பீடு செய்வது?
ஆலோசனை வெளிப்படையாகத் தோன்றலாம், ஆனால் கடனை எடுப்பதற்கு முன் உங்கள் வலிமையை கவனமாகக் கணக்கிடுவது முக்கியம். நடைமுறையில் காண்பிப்பது போல, பெரும்பாலும் மக்கள் ஆரம்பத்தில் தங்கள் திறன்களை தவறாக மதிப்பிட்டதால் கடன்களை சமாளிப்பதில்லை, பொருளாதார பேரழிவுகள் காரணமாக அல்ல.
கடனை எடுக்க திட்டமிட்டுள்ளவர்களுக்கு எளிமையான மற்றும் மிக முக்கியமான பரிந்துரைகள்:
- அதிகமாக எடுத்துக் கொள்ளாதீர்கள். உங்கள் எல்லா கடன்களிலும் கொடுப்பனவுகளின் அளவு வருமானத்தில் 30% ஐ விட அதிகமாக இல்லை என்பது நல்லது. அதே நேரத்தில், மீதமுள்ள பணம் பிற கட்டாய கொடுப்பனவுகளுக்கு (பயன்பாட்டு பில்கள், தொலைபேசி, இணையம், போக்குவரத்து) மற்றும் உங்கள் சாதாரண வாழ்க்கை மற்றும் உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு போதுமானதாக இருக்க வேண்டும்.
- நிதி பாதுகாப்பு குஷனைத் தயாரிக்கவும்-உங்கள் மாத வருமானத்தில் குறைந்தது மூன்று. ஃபோர்ஸ் மஜூர் நடந்தால், குறைந்தபட்சம் சிறிது நேரம் அவள் உங்களுக்கு உதவுவாள்.
- காப்பீட்டைப் பற்றி சிந்தியுங்கள், குறிப்பாக நீங்கள் ஒரு பெரிய கடனை நீண்ட நேரம் எடுக்கும்போது. இது உங்களுக்கு உதவக்கூடும், எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் காயமடைந்தால் அல்லது தீவிரமாக நோய்வாய்ப்பட்டால். ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் கடனை வங்கிக்கு ஓரளவு அல்லது முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தும்.
கடன் எடுப்பது வேலை செய்யாது, அதை திருப்பித் தராது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். விரைவில் அல்லது பின்னர், தானாக முன்வந்து அல்லது வலுக்கட்டாயமாக, கடனை அடைக்க வேண்டும்.